等额本息和等额本金，提前还款有什么不同

选「等额本息」还是「等额本金」，通常是在贷款审批时就定下的事。但做提前还款时，这个旧选择会直接决定您能省多少利息、能缩短几期。本文用同一笔贷款把两种方式各算一遍。

先看清楚：两种方式的起点差在哪

示例贷款：剩余本金 100 万元，剩余 240 期（20 年），当前年利率 3.2%，不做任何提前还款时两者的账如下（用房贷提前还款计算器算出）：

不提前还款时，等额本金的利息总额少 33,857.46 元，代价是前期每月多扣一千多元。有意思的是，这个差距并不集中在前几年：到第 60 期为止，两种方式已付利息分别是 145,181.03 元 和 140,333.33 元，只差 4,847.70 元。真正拉开距离的是后半段——因为等额本金的本金是线性下降的，第 60 期时它已还掉本金 250,000.00 元，而等额本息只还掉 193,616.67 元。

同样提前还 20 万，两种方式各省多少

把 20 万元投进同一笔贷款，分别选缩短年限和减少月供：

等额本息的节省额更高，原因不是「这种方式更划算」，而是它的本金在前期降得慢，同样一笔 20 万砍下去之后，还有更长的计息时间可以被压缩。等额本金那笔贷款的高利率期间已经被前面较快的还本消耗掉一部分，同样的 20 万能省的利息自然少一些。

已还几年之后再动手：差距来自余额

把同一笔 20 万挪到第 60 期之后再还，两种方式此时的剩余本金已经不同（等额本息 806,383.33 元，等额本金 750,000.00 元），剩余都是 180 期：

结论很直白：欠得少的那一笔，提前还款能省的利息也少。这不是提前还款「变差了」，而是等额本金已经替您把后面的利息还掉了一部分。

要不要为了提前还款去改还款方式？

• 多数银行不允许存量房贷在等额本息与等额本金之间切换；即便允许，往往要重新签约或重新出还款计划，之前已经支付的利息不会退还。
• 已经还了很多年时，两种方式剩余本金的差距已经缩小，为了提前还款去折腾方式变更，收益通常抵不上时间和不确定性。
• 本文的数字是用来帮您读懂结果，而不是建议您为省利息去变更合同条款。

填计算器时最容易错的一步

「还款方式」必须按合同实际方式选。判断方法：看您最近几个月的扣款金额——每个月一模一样是等额本息（末期除外），逐月变少是等额本金。选错这一项，缩短年限与减少月供之间的差距会被算到错误的方向上：本例两种方式下这个差距分别是 78,056.49 元和 51,200.00 元。

确认了自己的还款方式之后，下一步是决定这笔钱该换成更短的期限还是更小的月供，见提前还款选缩短年限还是减少月供；如果打算分几次还，看部分提前还款的三种节奏。

本文数字由本站计算器在同一假设下生成，仅供参考，不构成金融、投资或法律建议。