LPR 调整后房贷月供怎么重算

LPR 下调的消息和您真正少付的钱之间，隔着一个「重定价日」。很多借款人是在那个月看到银行短信才发现月供变了——而提前还款该省多少，也要在那之后重新算一次。

先分清楚：变的是利率，不是期限

• 加点一般不动：2019 年定价基准转换为 LPR 时，合同约定的加点数值在剩余期限内固定，随 LPR 变化的只有基准利率那一部分。
• 重定价日有两个常见选项：每年 1 月 1 日，或放款日的对应月对应日。签合同时选的是哪个，决定了 LPR 下调要在哪一个月才落到您的月供上。
• 调整方式是重算月供：多数银行按「剩余本金 + 剩余期数 + 新年利率」重新出还款计划，期限不变、月供变。也就是说，降息通常不会自动帮您缩短贷款，只是同样期限里利息变少。
• 批量调整加点属于另一件事：如果银行对存量房贷做统一降点，落地时点和幅度以该行公告与短信为准，本站不预测这类政策动作。

同一笔贷款，在两个年利率下的账

示例：某笔等额本息商贷已还 60 期，重定价时剩余本金 806,383.33 元、剩余 180 期。假设年利率从 3.85% 降到 3.2%，且不做任何提前还款：

这就是「降息对我的意义」的量化版本：剩余 15 年里少付 46,378.59 元，每月现金压力轻了 258 元。这笔好处是您不办理任何手续也会得到的（到重定价日自动生效），除了确认新的还款计划表之外。

降息之后再提前还款，能省的利息会变少

同样在这笔贷款上提前还 20 万元，把年利率换成两档分别计算：

提前还款的省息天花板就是「未来会产生的利息」。利率降了，天花板自然降低——缩短年限这一档的差距是 24,936.81 元，减少月供一档差 11,502.87 元。

重定价之后，计算器应该怎么填

1. 在银行 App 的贷款详情里看新年利率（重定价后显示的执行利率），不要自己用「LPR + 加点」去推，推出来可能和您合同里的加点不一致。
2. 填重定价后的剩余本金与剩余期数。月供变了但期数一般不变，所以剩余期数还是原计划里的那个数。
3. 把「当前年利率」填成新利率，其他字段照常，看缩短年限与减少月供两行。
4. 如果您在同一个年度里既重定价又做了提前还款，顺序会影响当期利息：以银行扣款日的实际余额为准，本站按「本期还款完成后立即提前还款」这一假设计算。

本站计算器的计算假设里明确写了「剩余期限内年利率不变」，所以它给出的是以当前利率为基准的一次性快照。利率预期变化大时，把新利率代进去再算一次，比记住上一次的数字更有用——入口在房贷提前还款计算器。若同时有公积金贷款利率也变了，规则差异见公积金提前还款和商贷的区别。

本文示例由本站计算器生成，重定价规则为常见合同约定的概括，实际以您的贷款合同与银行答复为准，不构成金融、投资或法律建议。